NPS vs OPS vs UPS

NPS vs OPS vs UPS

केंद्रीय मंत्रिमंडल ने सरकारी कर्मचारियों के लिए एकीकृत पेंशन योजना को हरी झंडी दी

 

( यह लेख यूपीएससी सिविल सेवा परीक्षा के मुख्य परीक्षा के सामान्य अध्ययन प्रश्नपत्र – 2 के अंतर्गत ‘ भारत में सामाजिक सुरक्षा और चुनौतियाँ सामाजिक सुरक्षा और सामाजिक सुरक्षा तंत्र  को और अधिक मजबूत बनाने के तरीके, विभिन्न क्षेत्रों में विकास के लिए सरकारी नीतियां और हस्तक्षेप और उनके प्रारूप और कार्यान्वयन से उत्पन्न होने वाले मुद्दे ’ खंड से और यूपीएससी के प्रारंभिक परीक्षा के अंतर्गत ‘ यूपीएस, एनपीएस और ओपीएस ( एकीकृत पेंशन योजना )’ खंड से संबंधित है। )

 

खबरों में क्यों?

 

सरकारी कर्मचारियों ने उन्हें सुनिश्चित पेंशन प्रदान करने वाली एकीकृत पेंशन योजना (यूपीएस) को मंजूरी देने के केंद्रीय मंत्रिमंडल के फैसले का स्वागत किया है। उन्होंने इस मुद्दे पर उनसे मुलाकात के लिए प्रधानमंत्री नरेंद्र मोदी को भी धन्यवाद दिया। सरकारी कर्मचारी संगठनों के संयुक्त मंच, संयुक्त सलाहकार मशीनरी (जेसीएम) के सचिव शिव गोपाल मिश्रा ने कहा कि उन्हें बैठक के लिए प्रधान मंत्री द्वारा आमंत्रित किया गया था। उन्होंने कहा कि यह पहली बार है कि जेसीएम को प्रधानमंत्री द्वारा आमंत्रित किया गया है।

 

भारत में पेंशन योजना का विकास – क्रम :

 

पुरानी पेंशन योजना (OPS) 1972 : 

भारत में पुरानी पेंशन योजना (OPS) 1972 में केंद्रीय सिविल सेवा (पेंशन) नियमों की स्थापना के साथ शुरू की गई थी।

भारत में पुरानी पेंशन योजना (OPS), जो जनवरी 2004 में नई पेंशन योजना (NPS) की शुरुआत से पहले लागू थी, में कई विशिष्ट विशेषताएं थीं जो इसके संचालन और लाभों को परिभाषित करती थी। 

 

पुरानी पेंशन योजना (OPS) की विशेषताएं :

  1. परिभाषित लाभ प्रणाली

निश्चित पेंशन : पुरानी पेंशन योजना (OPS) के तहत, सेवानिवृत्त लोग अपने अंतिम आहरित वेतन के आधार पर एक निश्चित मासिक पेंशन के हकदार थे। इस पेंशन की गणना सेवा के अंतिम वर्षों के दौरान प्राप्त उच्चतम वेतन के औसत के प्रतिशत के रूप में की गई थी।

  1. पेंशन गणना : 

अंतिम वेतन का प्रतिशत : पेंशन की गणना आम तौर पर अंतिम प्राप्त वेतन के प्रतिशत के रूप में की जाती है, जो आमतौर पर अंतिम 10 महीनों के वेतन के औसत का लगभग 50% होता है।

महंगाई भत्ता (डीए) : पेंशनभोगी महंगाई भत्ते के लिए भी पात्र थे, जिसे उनकी पेंशन पर मुद्रास्फीति के प्रभाव को संतुलित करने के लिए समायोजित किया जाता है।

  1. उदार लाभ :

आजीवन पेंशन : सेवानिवृत्त लोगों के लिए वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करते हुए, जीवन भर पेंशन प्रदान की गई।

पारिवारिक पेंशन : पेंशनभोगी की मृत्यु के मामले में, पति या पत्नी और आश्रित परिवार के सदस्यों को पारिवारिक पेंशन दी जाती थी, आमतौर पर कम दर पर (अक्सर पेंशन का लगभग 30-50%)।

  1. सेवानिवृत्ति पूर्व सेवा : 

सेवा निरंतरता : पेंशन सेवा की पूरी अवधि पर आधारित थी, अंतिम पेंशन सेवा किए गए वर्षों की संख्या और प्राप्त उच्चतम वेतन के आधार पर निर्धारित की जाती थी।

बाजार के उतार-चढ़ाव का कोई प्रभाव नहीं : पेंशन राशि बाजार के उतार-चढ़ाव या निवेश जोखिमों के अधीन नहीं थी।

  1. सरकारी दायित्व :

सरकारी दायित्व : सरकार ने पेंशन भुगतान के लिए पूरी वित्तीय जिम्मेदारी वहन की, जिसमें कर्मचारियों से कोई प्रत्यक्ष निवेश नहीं था।

  1. कोई प्रोविडेंट फंड नहीं : 

कोई GPF योगदान नहीं : OPS में जनरल प्रोविडेंट फंड (GPF) या इसी तरह की बचत योजनाओं में योगदान शामिल नहीं था। कर्मचारियों ने रिटायरमेंट के लिए कोई फंड जमा नहीं किया होता था।

  1. पेंशन संशोधन : 

आवधिक पुनरीक्षण : मुद्रास्फीति और जीवन यापन की लागत में बदलाव को ध्यान में रखते हुए सरकार द्वारा पेंशन राशि को समय-समय पर संशोधित किया जाता था। यह आम तौर पर आवधिक वेतन आयोगों के माध्यम से किया जाता था।

  1. सीमित लचीलापन : 

कोई एकमुश्त निकासी नहीं : OPS ने कर्मचारी की सेवा के दौरान या सेवानिवृत्ति पर पेंशन राशि की एकमुश्त निकासी या आंशिक निकासी की अनुमति नहीं दी।

  1. गैर-अंशदायी : 

कर्मचारी अंशदान का अभाव : पुरानी पेंशन योजना (OPS) के अंतर्गत कर्मचारी अपने वेतन का कोई भी हिस्सा पेंशन लाभ के लिए नहीं देते थे; पेंशन का पूरा वित्तपोषण सरकार द्वारा किया जाता था।

 

पुरानी पेंशन योजना (OPS) से जुड़ी समस्याएं :

 

  1. सरकार पर वित्तीय बोझ : 

राजकोषीय दबाव : पुरानी पेंशन योजना (OPS) ने सरकार पर काफी वित्तीय बोझ डाला क्योंकि यह आम बजट से सेवानिवृत्त लोगों को पेंशन का भुगतान करने के लिए जिम्मेदार थी। सेवानिवृत्त लोगों की बढ़ती संख्या के साथ समय के साथ यह बोझ बढ़ता गया। 

अप्रत्याशित देयता : पेंशन के लिए वित्तीय देयता अप्रत्याशित थी और सेवानिवृत्त लोगों की संख्या और मुद्रास्फीति में परिवर्तन के साथ उतार-चढ़ाव हो सकता था, जिससे बजटीय तनाव पैदा होता था।

  1. स्थिरता का अभाव : 

बढ़ती लागत : जैसे-जैसे सेवानिवृत्त लोगों की संख्या बढ़ी और जीवन प्रत्याशा बढ़ी, ओपीएस बनाए रखने की लागत सरकार के लिए अस्थिर हो गई।

कोई निवेश घटक नहीं : पुरानी पेंशन योजना (OPS) में एक निवेश घटक शामिल नहीं था जहां योगदान जमा किया जा सकता था और रिटर्न उत्पन्न करने के लिए निवेश किया जा सकता था। इससे पेंशन फंड की वृद्धि सीमित हो गई और सरकार पर वित्तीय दबाव बढ़ गया।

  1. कोई कर्मचारी योगदान नहीं :

व्यक्तिगत बचत का अभाव : कर्मचारियों ने अपने कार्यकाल के दौरान अपनी पेंशन के लिए कोई योगदान नहीं दिया, जिसके परिणामस्वरूप व्यक्तिगत बचत में कमी आई और सरकार के लिए एक महत्वपूर्ण राजकोषीय जिम्मेदारी बन गई।

व्यक्तिगत हिस्सेदारी का अभाव : चूंकि कर्मचारियों ने योगदान नहीं दिया, इसलिए उनके पास अपने पेंशन फंड के विकास या प्रबंधन में कोई व्यक्तिगत हिस्सेदारी नहीं थी।

  1. लचीलापन : 

निश्चित लाभ : OPS ने अंतिम प्राप्त वेतन और सेवा अवधि के आधार पर निश्चित लाभ प्रदान किए, जो व्यक्तिगत वित्तीय आवश्यकताओं या बाजार स्थितियों के आधार पर समायोज्य नहीं थे।

कोई एकमुश्त निकासी नहीं : इस योजना में एकमुश्त निकासी या आंशिक निकासी की अनुमति नहीं थी, जो कुछ स्थितियों में फायदेमंद हो सकती है।

  1. सीमित अनुकूलनशीलता : 

कोई मार्केट लिंकेज नहीं : OPS बाजार प्रदर्शन या आर्थिक स्थितियों से जुड़ा नहीं था, जिसका मतलब था कि पेंशन को निवेश रिटर्न या आर्थिक परिवर्तनों के आधार पर समायोजित नहीं किया गया था।

विलंबित संशोधन : इसके तहत पेंशन को समय-समय पर संशोधित किया जाता था, ये संशोधन हमेशा समय पर नहीं होते थे या वर्तमान आर्थिक स्थितियों को प्रतिबिंबित नहीं करते थे, जिससे पेंशन राशि में संभावित अपर्याप्तता होती थी।

  1. शीघ्र सेवानिवृत्ति को प्रोत्साहन : 

शीघ्र सेवानिवृत्ति प्रोत्साहन : अंतिम आहरित वेतन के आधार पर पेंशन की गारंटी कुछ कर्मचारियों को अपने पेंशन लाभ को अधिकतम करने के लिए जल्दी सेवानिवृत्त होने के लिए प्रोत्साहित कर सकती है, जिससे संभावित रूप से अनुभवी कर्मियों की हानि हो सकती है।

  1. असमानता की संभावना : 

पीढ़ीगत असमानताएँ : ओपीएस सरकारी कर्मचारियों की पीढ़ियों के बीच असमानताएँ पैदा कर सकता है, खासकर क्योंकि एनपीएस के तहत नए कर्मचारियों को अपनी पेंशन में योगदान करना पड़ता है, जबकि पुराने कर्मचारियों को गारंटीकृत लाभ मिलते हैं।

  1. व्यक्तिगत नियंत्रण का अभाव :

निवेश में कोई विकल्प नहीं : कर्मचारियों का इस बात पर कोई नियंत्रण नहीं था कि उनके पेंशन फंड का प्रबंधन या निवेश कैसे किया जाए, क्योंकि OPS के तहत कोई व्यक्तिगत खाता या निवेश विकल्प नहीं थे।

 

नई पेंशन योजना (एनपीएस) 2004 :

भारत सरकार द्वारा शुरू की गई नई पेंशन योजना, पूर्ववर्ती परिभाषित लाभ पेंशन प्रणाली से परिभाषित अंशदान पेंशन प्रणाली की ओर एक महत्वपूर्ण बदलाव का प्रतिनिधित्व करती है।

 

नई पेंशन योजना की विशेषताएँ : 

टियर-I और टियर-II खाते : नई पेंशन योजना दो स्तरों में संरचित है। 1 जनवरी, 2004 को या उसके बाद शामिल होने वाले नए सरकारी कर्मचारियों के लिए टियर-I अनिवार्य है, जिसमें मूल वेतन, महंगाई वेतन (DP) और महंगाई भत्ते (DA) का 10% मासिक अंशदान शामिल है। सरकार इस अंशदान से मेल खाती है, और निधियों को गैर-निकासी योग्य टियर-I खाते में रखा जाता है। 

टियर-II वैकल्पिक है, जो अतिरिक्त स्वैच्छिक अंशदान की अनुमति देता है जिसे व्यक्ति के विवेक पर निकाला जा सकता है, हालांकि यह अंतरिम अवधि के दौरान गैर-परिचालन रहता है।

कोई GPF या परिभाषित लाभ पेंशन नहीं : नए प्रवेशकों को सामान्य भविष्य निधि (GPF) या पुरानी परिभाषित लाभ पेंशन प्रणाली के तहत कवर नहीं किया जाता है।

नियामक ढांचा : इस योजना को पेंशन फंड नियामक और विकास प्राधिकरण (PFRDA) द्वारा विनियमित किया जाता है, जिसमें केंद्रीय पेंशन लेखा कार्यालय (CPAO) एक नियमित सेटअप स्थापित होने तक अंतरिम केंद्रीय रिकॉर्ड रखने वाली एजेंसी के रूप में कार्य करता है।

वार्षिकी आवश्यकता : 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति या बाहर निकलने पर, संचित पेंशन धन का 40% जीवन भर के लिए वार्षिकी खरीदने के लिए उपयोग किया जाना चाहिए, 60 वर्ष की आयु से पहले बाहर निकलने वालों के लिए 80% की अनिवार्य वार्षिकी वृद्धि के साथ।

पीपीएएन आवंटन : पीएओ एक अद्वितीय 16-अंकीय पीपीएएन प्रदान करता है, जिसमें संरचना में शामिल होने का वर्ष, मंत्रालय का प्रकार, पीएओ कोड और एक सीरियल नंबर दर्शाया जाता है। यह संख्या पेंशन योगदान को ट्रैक करने और प्रबंधित करने में मदद करती है।

मासिक योगदान : योगदान की कटौती ज्वाइनिंग तिथि के बाद के महीने के वेतन से शुरू होनी चाहिए, जिसमें शामिल होने के महीने के लिए कोई वसूली नहीं होगी। सरकार इस योगदान से मेल खाती है।

योगदान विवरण : योगदान मूल वेतन, डीपी, डीए और एनपीए का 10% होना चाहिए। किसी भी वेतन संशोधन या बकाया के लिए समायोजन किया जाता है।

कोई GPF कटौती नहीं : नए प्रवेशकों के लिए कोई GPF योगदान नहीं होगा क्योंकि यह लागू नहीं है।

 

एनपीएस से जुड़े मुद्दे :

 

सुनिश्चित रिटर्न का अभाव : ओपीएस के विपरीत, जो अंतिम वेतन के आधार पर परिभाषित लाभ प्रदान करता है, एनपीएस एक परिभाषित योगदान के आधार पर काम करता है। इसका मतलब है कि पेंशन राशि किए गए योगदान और निवेशित फंड के प्रदर्शन पर निर्भर करती है, जिससे रिटर्न में अनिश्चितता होती है।

बाजार जोखिमों के अधीन होना : एनपीएस निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं क्योंकि वे इक्विटी, सरकारी प्रतिभूतियों और कॉर्पोरेट बॉन्ड के मिश्रण में निवेश किए जाते हैं। बाजार में उतार-चढ़ाव के कारण अंतिम पेंशन राशि प्रभावित हो सकती है, खासकर आर्थिक मंदी के दौर में।

वार्षिक आवश्यकता : सेवानिवृत्ति पर, संचित कोष का कम से कम 40% वार्षिकी खरीदने के लिए इस्तेमाल किया जाना चाहिए, जो जीवन भर पेंशन प्रदान करता है। इस आवश्यकता की आलोचना की गई है क्योंकि वार्षिकियां अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न दे सकती हैं और अलग-अलग नियमों और शर्तों के अधीन हैं।

सीमित निकासी : एनपीएस में निकासी के संबंध में कड़े नियम हैं। उदाहरण के लिए, आंशिक निकासी केवल उच्च शिक्षा, चिकित्सा आपात स्थिति या घर खरीदने जैसे विशिष्ट उद्देश्यों के लिए ही दी जाती है। यह सीमित तरलता उन अंशदाताओं के लिए एक कमी हो सकती है जिन्हें अपने फंड तक पहुंच की आवश्यकता होती है। 

प्रशासनिक चुनौतियाँ : NPS के कार्यान्वयन में एक कुशल रिकॉर्ड-कीपिंग सिस्टम स्थापित करने, अंशदानों को संभालने और कई पेंशन फंड मैनेजरों को प्रबंधित करने जैसी चुनौतियों का सामना करना पड़ा। शुरुआत में, इन प्रशासनिक मुद्दों के कारण अंशदाताओं के बीच देरी और भ्रम की स्थिति पैदा हुई। 

जटिलता और जागरूकता की कमी : NPS को OPS की तुलना में जटिल माना जाता है। विभिन्न स्तरों, निवेश विकल्पों और निकासी के नियमों ने कई कर्मचारियों के लिए योजना को पूरी तरह से समझना और उससे जुड़ना मुश्किल बना दिया है। 

निम्न-श्रेणी के कर्मचारियों पर प्रभाव : निम्न-श्रेणी के कर्मचारियों या कम सेवा अवधि वाले लोगों के लिए, NPS के तहत अंतिम पेंशन राशि OPS के तहत उन्हें मिलने वाली राशि की तुलना में काफी कम हो सकती है, खासकर अगर उनका वेतन और अंशदान कम है। 

पिछली सेवा के लिए कोई प्रावधान नहीं : NPS, OPS के तहत पिछले सेवा को शामिल नहीं करता है। जो कर्मचारी NPS शुरू होने से पहले शामिल हुए थे, लेकिन पुरानी योजना के तहत सेवा में बने रहे, उनकी पिछली सेवा को उनके NPS लाभों में नहीं गिना जाता है।

 

एकीकृत पेंशन योजना (UPS) : 

 

प्रधानमंत्री नरेंद्र मोदी की अध्यक्षता में केंद्रीय मंत्रिमंडल ने हाल ही में एक नई एकीकृत पेंशन योजना (UPS) को मंजूरी दी है, जिसमें सरकारी कर्मचारियों के लिए पेंशन लाभ बढ़ाने के उद्देश्य से कई प्रमुख विशेषताएं शामिल हैं। 

एकीकृत पेंशन योजना (UPS) की मुख्य विशेषताएँ :

 

सुनिश्चित पेंशन : कर्मचारियों को सेवानिवृत्ति से पहले पिछले 12 महीनों में प्राप्त उनके औसत मूल वेतन का 50% पेंशन की गारंटी दी जाती है। यह लाभ 25 वर्ष की न्यूनतम अर्हक सेवा पर आधारित है, जिसमें 25 वर्ष से कम लेकिन कम से कम 10 वर्ष की सेवा वाले लोगों के लिए आनुपातिक लाभ शामिल हैं।

सुनिश्चित पारिवारिक पेंशन : किसी कर्मचारी की मृत्यु की स्थिति में, परिवार को पारिवारिक पेंशन का हकदार माना जाता है, जो कर्मचारी को उनकी मृत्यु से ठीक पहले मिलने वाली पेंशन राशि का 60% है।

सुनिश्चित न्यूनतम पेंशन : सेवानिवृत्त लोगों को प्रति माह ₹10,000 की न्यूनतम पेंशन का आश्वासन दिया जाता है, बशर्ते कि उन्होंने कम से कम 10 वर्ष की सेवा पूरी कर ली हो।

मुद्रास्फीति सूचकांक : सुनिश्चित पेंशन और पारिवारिक पेंशन, साथ ही सुनिश्चित न्यूनतम पेंशन, दोनों को मुद्रास्फीति के लिए समायोजित किया जाएगा। यह समायोजन औद्योगिक श्रमिकों के लिए अखिल भारतीय उपभोक्ता मूल्य सूचकांक (AICPI-IW) पर आधारित होगा, जो सेवा कर्मचारियों को प्रदान की जाने वाली महंगाई राहत के समान है।

सेवानिवृत्ति पर एकमुश्त भुगतान : पेंशन और ग्रेच्युटी के अलावा, कर्मचारियों को सेवानिवृत्ति पर एकमुश्त भुगतान प्राप्त होगा। यह राशि सेवा के प्रत्येक छह महीने पूरे होने पर सेवानिवृत्ति की तिथि के अनुसार मासिक परिलब्धियों (मूल वेतन + महंगाई भत्ता) के 1/10वें हिस्से के रूप में गणना की जाएगी। महत्वपूर्ण बात यह है कि इस एकमुश्त भुगतान से सुनिश्चित पेंशन की राशि प्रभावित नहीं होगी। यूपीएस का उद्देश्य व्यापक और मुद्रास्फीति-संरक्षित पेंशन लाभ प्रदान करना है, जो सेवानिवृत्त लोगों और उनके परिवारों के लिए वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है और साथ ही सेवानिवृत्ति पर एकमुश्त भुगतान भी प्रदान करता है। यह नई योजना सरकारी कर्मचारियों के लिए अधिक पूर्वानुमानित और सुरक्षित सेवानिवृत्ति लाभ प्रदान करने की दिशा में एक महत्वपूर्ण बदलाव का प्रतिनिधित्व करती है।

 

प्रारंभिक परीक्षा के लिए अभ्यास प्रश्न :

 

Q.1. निम्नलिखित जानकारी पर विचार करें :

 

पेंशन योजना विशेषताएँ
1 एकीकृत पेंशन योजना (यूपीएस) राज्य और केंद्र सरकार के सभी कर्मचारियों के लिए अनिवार्य
2 नई पेंशन योजना (एनपीएस) कर्मचारी से अनिवार्य योगदान
3 पुरानी पेंशन योजना (ओपीएस) सामान्य भविष्य निधि में योगदान

 

उपरोक्त पंक्तियों में से कितनी पंक्तियों में दी गई जानकारी सही ढंग से सुमेलित है?

  1. केवल एक 
  2. केवल दो 
  3. केवल तीन 
  4. इनमें से कोई नहीं।

 

उत्तर: A

 

मुख्य परीक्षा के लिए अभ्यास प्रश्न :

 

Q.1. केंद्रीय मंत्रिमंडल द्वारा हाल ही में एकीकृत पेंशन योजना (यूपीएस) को मंजूरी दिए जाने के मद्देनजर, नई योजना वित्तीय सुरक्षा, समानता और स्थिरता के संदर्भ में पुरानी पेंशन योजना (ओपीएस) और नई पेंशन योजना (एनपीएस) की कमियों को कैसे दूर करती है? मूल्यांकन करें।

 (250 शब्द 15 अंक)

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