यूपीआई ने किया वित्तीय समावेशन का क्रांतिकारी बदलाव: पूर्व आरबीआई गवर्नर

12 Sep यूपीआई ने किया वित्तीय समावेशन का क्रांतिकारी बदलाव: पूर्व आरबीआई गवर्नर

✎ UPI एक मोबाइल-आधारित, तत्काल भुगतान प्रणाली है जिसने भारत में वित्तीय समावेशन और डिजिटल लेनदेन को अभूतपूर्व रूप से बढ़ावा दिया है, जिससे भारत वैश्विक डिजिटल भुगतान परिदृश्य में एक अग्रणी बन गया है।

विषय प्रासंगिकता — यह टॉपिक कहाँ आता है

• GS Paper III — भारतीय अर्थव्यवस्था तथा योजना, संसाधनों को जुटाने, प्रगति, विकास तथा रोज़गार से संबंधित विषय। समावेशी विकास तथा इससे उत्पन्न विषय।  |  GS Paper II — सरकार की नीतियाँ और विभिन्न क्षेत्रों में विकास के लिये हस्तक्षेप तथा उनके डिज़ाइन और कार्यान्वयन से उत्पन्न होने वाले मुद्दे।
• Prelims: UPI, NPCI, डिजिटल भुगतान, वित्तीय समावेशन, भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI), भुगतान प्रणाली, कैशलेस अर्थव्यवस्था, आधारभूत संरचना
• Essay: भारत में डिजिटल क्रांति और समावेशी विकास, प्रौद्योगिकी संचालित आर्थिक परिवर्तन: अवसर और चुनौतियाँ

त्वरित पुनरावृत्ति: UPI एक मोबाइल-आधारित, तत्काल भुगतान प्रणाली है जिसने भारत में वित्तीय समावेशन और डिजिटल लेनदेन को अभूतपूर्व रूप से बढ़ावा दिया है, जिससे भारत वैश्विक डिजिटल भुगतान परिदृश्य में एक अग्रणी बन गया है।

यह खबर चर्चा में क्यों?

भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) के पूर्व गवर्नर डी. सुब्बाराव ने हाल ही में एक पुस्तक विमोचन कार्यक्रम में कहा कि यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) ने भारत में वित्तीय समावेशन (Financial Inclusion) को बदल दिया है। उन्होंने UPI को केवल एक नया भुगतान उत्पाद नहीं, बल्कि एक नया भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र बताया है, जो एक खुली, इंटरऑपरेबल सार्वजनिक अवसंरचना है, जिसने वित्तीय समावेशन को अभूतपूर्व रूप से सक्षम किया है और निजी नवाचार को बढ़ावा दिया है।

पृष्ठभूमि

• UPI को भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम (NPCI) द्वारा विकसित किया गया है, जो भारत में खुदरा भुगतान और निपटान प्रणालियों के संचालन के लिए एक छत्र संगठन है।
• इसे 2016 में लॉन्च किया गया था, जिसका उद्देश्य तत्काल भुगतान को सरल और सुरक्षित बनाना था।
• UPI एक मोबाइल-आधारित प्रणाली है जो विभिन्न बैंकों के खातों को एक ही मोबाइल एप्लिकेशन के माध्यम से जोड़ने की सुविधा प्रदान करती है।
• यह 24×7 तत्काल धन हस्तांतरण की सुविधा प्रदान करता है, जिससे नकदी पर निर्भरता कम होती है।
• UPI ने भारत को डिजिटल भुगतान प्रौद्योगिकी में एक वैश्विक नेता के रूप में स्थापित किया है।
• यह भारत के ‘कैशलेस नेशन’ बनने के लक्ष्य की दिशा में एक महत्वपूर्ण कदम है।

यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) क्या है?

• UPI एक तत्काल भुगतान प्रणाली है जिसे भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम (NPCI) द्वारा भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) द्वारा विनियमित किया जाता है।
• यह एक स्मार्टफोन एप्लिकेशन के माध्यम से दो बैंक खातों के बीच तुरंत धन हस्तांतरित करने की सुविधा प्रदान करता है।
• UPI ‘पीयर-टू-पीयर’ (P2P) और ‘पीयर-टू-मर्चेंट’ (P2M) दोनों तरह के भुगतान की अनुमति देता है।
• यह एक ‘वर्चुअल पेमेंट एड्रेस’ (VPA) का उपयोग करता है, जो बैंक खाता विवरण साझा किए बिना लेनदेन को सुरक्षित बनाता है।
• UPI इंटरऑपरेबल है, जिसका अर्थ है कि विभिन्न बैंक और भुगतान सेवा प्रदाता एक ही प्लेटफॉर्म पर काम कर सकते हैं।
• यह ‘वन-क्लिक टू-फैक्टर ऑथेंटिकेशन’ की सुविधा प्रदान करता है, जिससे लेनदेन तेज और सुरक्षित होते हैं।
• UPI ने छोटे और बड़े दोनों तरह के लेनदेन को सरल बनाकर वित्तीय समावेशन को बढ़ावा दिया है, खासकर उन लोगों के लिए जिनकी बैंकिंग सेवाओं तक पहुंच सीमित थी।
• यह भारत में डिजिटल अर्थव्यवस्था के विस्तार में एक महत्वपूर्ण स्तंभ बन गया है।

मुख्य विशेषताएँ

महत्व

आर्थिक महत्व

• UPI ने भारत में डिजिटल अर्थव्यवस्था को बढ़ावा दिया है, जिससे नकद लेनदेन पर निर्भरता कम हुई है और पारदर्शिता बढ़ी है।
• यह छोटे और मध्यम उद्यमों (MSMEs) के लिए भुगतान प्राप्त करने और करने को आसान बनाता है, जिससे उनके व्यवसाय का विस्तार होता है।
• अंतर्राष्ट्रीय स्तर पर, UPI भारत को भुगतान प्रौद्योगिकी में एक वैश्विक नेता के रूप में स्थापित कर रहा है, जिससे भविष्य में क्रॉस-बॉर्डर भुगतान में भी इसकी भूमिका बढ़ सकती है।

सामाजिक महत्व

• वित्तीय समावेशन (Financial Inclusion) को बढ़ावा देकर, UPI ने समाज के वंचित वर्गों को सशक्त बनाया है, जिससे वे डिजिटल वित्तीय सेवाओं का लाभ उठा सकें।
• यह ग्रामीण और अर्ध-शहरी क्षेत्रों में डिजिटल साक्षरता और वित्तीय जागरूकता बढ़ाने में मदद करता है।
• सरकारी योजनाओं के तहत लाभार्थियों को सीधे भुगतान हस्तांतरण (Direct Benefit Transfer – DBT) में UPI की भूमिका भ्रष्टाचार को कम करने और दक्षता बढ़ाने में महत्वपूर्ण है।

शासनिक महत्व

• UPI जैसी सार्वजनिक डिजिटल अवसंरचनाओं का विकास सरकार की ‘डिजिटल इंडिया’ पहल का एक प्रमुख स्तंभ है।
• यह वित्तीय प्रणाली में पारदर्शिता और जवाबदेही को बढ़ाता है, जिससे काले धन पर अंकुश लगाने में मदद मिलती है।
• यह भारत को एक ‘कैशलेस नेशन’ बनाने की दिशा में एक महत्वपूर्ण कदम है, जिससे अर्थव्यवस्था को औपचारिक बनाने में सहायता मिलती है।

चुनौतियाँ

1. डिजिटल साक्षरता और पहुंच

• ग्रामीण क्षेत्रों और समाज के कुछ वर्गों में डिजिटल उपकरणों के उपयोग और UPI जैसी तकनीकों को समझने की कमी एक चुनौती है।
• इंटरनेट कनेक्टिविटी की असमान पहुंच भी डिजिटल भुगतान के व्यापक प्रसार में बाधा डालती है।

यूपीएससी लिंक: सामाजिक न्याय, समावेशी विकास

2. साइबर सुरक्षा और धोखाधड़ी

• डिजिटल लेनदेन में वृद्धि के साथ, साइबर धोखाधड़ी और डेटा उल्लंघनों का जोखिम भी बढ़ गया है, जिससे उपयोगकर्ताओं का विश्वास प्रभावित हो सकता है।
• उपयोगकर्ताओं को सुरक्षित लेनदेन प्रथाओं के बारे में शिक्षित करना एक सतत चुनौती है।

यूपीएससी लिंक: आंतरिक सुरक्षा, साइबर सुरक्षा

3. तकनीकी बुनियादी ढांचा

• लेनदेन की बढ़ती संख्या को संभालने के लिए मजबूत और स्केलेबल तकनीकी बुनियादी ढांचे को बनाए रखना महत्वपूर्ण है।
• तकनीकी खराबी या सर्वर डाउनटाइम से उपयोगकर्ताओं को असुविधा हो सकती है।

यूपीएससी लिंक: बुनियादी ढांचा, विज्ञान और प्रौद्योगिकी

4. छोटे व्यापारियों के लिए स्वीकृति

• कुछ छोटे व्यापारियों के लिए UPI भुगतान स्वीकार करने के लिए आवश्यक बुनियादी ढांचे (जैसे स्मार्टफोन, QR कोड) को अपनाना अभी भी एक चुनौती है।
• भुगतान निपटान और रिकॉर्ड-कीपिंग को सरल बनाना आवश्यक है।

यूपीएससी लिंक: आर्थिक विकास, उद्यमिता

चुनौतियाँ — यूपीएससी दृष्टिकोण

आगे की राह

• डिजिटल साक्षरता कार्यक्रमों का विस्तार करना, विशेष रूप से ग्रामीण और अर्ध-शहरी क्षेत्रों में, ताकि अधिक लोग UPI का उपयोग कर सकें।
• साइबर सुरक्षा उपायों को मजबूत करना और उपयोगकर्ताओं को ऑनलाइन धोखाधड़ी से बचने के तरीकों के बारे में लगातार शिक्षित करना।
• UPI बुनियादी ढांचे को और अधिक मजबूत और स्केलेबल बनाना ताकि भविष्य में लेनदेन की बढ़ती मात्रा को कुशलता से संभाला जा सके।
• छोटे व्यापारियों और विक्रेताओं के लिए UPI अपनाने को आसान बनाने के लिए प्रोत्साहन और प्रशिक्षण प्रदान करना।
• UPI को और अधिक समावेशी बनाने के लिए विभिन्न भाषाओं और सुलभता सुविधाओं (जैसे वॉयस कमांड) को एकीकृत करना।
• अंतर्राष्ट्रीय स्तर पर UPI के विस्तार की संभावनाओं का पता लगाना, जिससे भारत की भुगतान प्रौद्योगिकी का वैश्विक प्रभाव बढ़ सके।
• नियामक ढांचे को लगातार अद्यतन करना ताकि नवाचार को बढ़ावा मिले और साथ ही उपभोक्ता संरक्षण सुनिश्चित हो सके।

यूपीएससी मूल्य-संवर्धन

प्रारंभिक अभ्यास प्रश्न

Q1. निम्नलिखित कथनों पर विचार कीजिए:
1. UPI (एकीकृत भुगतान इंटरफ़ेस) भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम (NPCI) द्वारा विकसित एक तत्काल भुगतान प्रणाली है।
2. UPI केवल बैंक खातों के बीच धन हस्तांतरण की सुविधा प्रदान करता है, न कि मोबाइल वॉलेट के बीच।
3. UPI ने भारत में वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाई है।
उपरोक्त कथनों में से कितने सही हैं?

1. केवल एक
2. केवल दो
3. सभी तीन
4. कोई नहीं

उत्तर: केवल दो — कथन 1 सही है क्योंकि UPI को NPCI द्वारा विकसित किया गया है। कथन 2 गलत है क्योंकि UPI बैंक खातों के साथ-साथ कुछ मोबाइल वॉलेट के बीच भी लेनदेन की सुविधा प्रदान करता है। कथन 3 सही है क्योंकि UPI ने डिजिटल भुगतान को सुलभ बनाकर वित्तीय समावेशन में महत्वपूर्ण योगदान दिया है।

Q2. निम्नलिखित में से कौन-सा कथन UPI के संदर्भ में सही नहीं है?

1. यह 24×7 तत्काल भुगतान सेवा प्रदान करता है।
2. यह एक ओपन-सोर्स प्लेटफॉर्म है जिसका उपयोग केवल सरकारी बैंक कर सकते हैं।
3. यह विभिन्न बैंकों के मोबाइल एप्लिकेशन को एक साथ जोड़ता है।
4. यह क्यूआर कोड (QR Code) आधारित भुगतान की सुविधा देता है।

उत्तर: यह एक ओपन-सोर्स प्लेटफॉर्म है जिसका उपयोग केवल सरकारी बैंक कर सकते हैं। — UPI एक ओपन-सोर्स प्लेटफॉर्म नहीं है, बल्कि यह NPCI द्वारा प्रबंधित एक सार्वजनिक डिजिटल अवसंरचना है जिसका उपयोग सरकारी और निजी दोनों बैंक कर सकते हैं। अन्य सभी कथन UPI की विशेषताओं का सही वर्णन करते हैं।

मुख्य अभ्यास प्रश्न

✍ एकीकृत भुगतान इंटरफ़ेस (UPI) ने भारत में वित्तीय समावेशन और डिजिटल अर्थव्यवस्था को किस प्रकार रूपांतरित किया है? इसकी सफलता के प्रमुख कारकों का विश्लेषण कीजिए। (15 Marks)

रूपरेखा: मॉडल-उत्तर संरचना:
1. परिचय: UPI की संक्षिप्त परिभाषा और इसके महत्व का उल्लेख।
2. वित्तीय समावेशन में UPI की भूमिका: उन तरीकों का वर्णन करें जिनसे UPI ने वित्तीय समावेशन को बढ़ावा दिया है (जैसे सुलभता, कम लागत, ग्रामीण क्षेत्रों तक पहुंच, छोटे व्यवसायों का सशक्तिकरण)।
3. डिजिटल अर्थव्यवस्था के रूपांतरण में UPI की भूमिका: डिजिटल लेनदेन की वृद्धि, कैशलेस समाज की ओर अग्रसर, नवाचार को बढ़ावा, फिनटेक (Fintech) क्षेत्र का विकास।
4. UPI की सफलता के प्रमुख कारक: भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम (NPCI) की भूमिका, सरकारी नीतियां और समर्थन, स्मार्टफोन और इंटरनेट की व्यापक उपलब्धता, उपयोग में आसानी, अंतर-संचालनीयता (interoperability), कम लेनदेन लागत, सुरक्षा सुविधाएँ।
5. चुनौतियाँ और आगे की राह (संक्षेप में): डिजिटल साक्षरता, साइबर सुरक्षा, बुनियादी ढांचे की उपलब्धता।
6. निष्कर्ष: भारत के डिजिटल भविष्य और वैश्विक भुगतान परिदृश्य में UPI के महत्व पर प्रकाश।

स्रोत: The Hindu

शैक्षिक उद्देश्य हेतु AanyaAi द्वारा जनित।

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